N26：目前唯一能远程开的德国银行，中国护照就行
本文是在是在之前的教程《 借助 Wise 轻松拿下德国 N26 银行卡，海外支付全搞定》基础上的详细补充。送给每一位准备出海的朋友，祝你们新年财运亨通。 🏄♂️
如果你想拥有一个正经的欧洲银行账户，目前留给中国大陆用户的选择，基本上只剩 N26 了。
这不是夸张。之前还有 Vivid 可以选，但最新情况是 Vivid 已经不再接受没有德国签证的海外用户注册。也就是说，想远程拿到一个以 DE 开头的德国 IBAN 账户，N26 是唯一的窗口。而这个窗口什么时候关，谁也说不准。
所以这篇文章的目的很明确：讲清楚 N26 是什么、有什么用、怎么开，以及开了之后要注意什么。
N26 是什么
N26 是一家 2013 年成立于柏林的数字银行，不是电子钱包，不是支付工具，而是拿了德国联邦金融监管局（BaFin）完整银行牌照的正规银行。用户存款受德国存款保障计划保护，上限 10 万欧元。
它的定位类似国内的微众银行，没有线下网点，所有业务通过 App 完成。开户后你会拿到一个德国 IBAN 账户和一张虚拟 Mastercard 借记卡，可以绑定 Apple Pay 和 Google Pay。
目前 N26 在德国、法国、奥地利、荷兰、西班牙等 20 多个欧洲国家运营，客户超过 500 万。
开了 N26 能干什么
很多人第一反应是：我又不住欧洲，开个德国银行有什么用？
用处比你想象的大。
第一，解决海外订阅支付问题。ChatGPT、Claude、X Premium、各种海外 SaaS 工具的订阅，很多国内信用卡要么被拒、要么被风控。N26 的虚拟 Mastercard 绑定 Apple Pay 之后，这些问题基本不存在了。
第二，提供地址证明。N26 的银行账单（Bank Statement）是被全球广泛认可的地址证明文件。你要开港美券商、注册 Coinbase、或者申请其他海外金融服务，N26 的账单可以直接用作地址证明，含金量很高。
第三，欧元区内零成本转账。N26 走的是 SEPA 通道，在欧元区内转账几乎免费，到账速度极快。如果你同时有 Wise 账户，N26 和 Wise 之间互转损耗极低，作为资金中转站非常方便。
第四，加密货币友好。N26 对交易所的出入金态度比较友好，可以通过 SEPA 向 Kraken 等欧洲交易所转账。对于需要打通法币和数字资产通道的用户来说，这是一个关键优势。
第五，零月费、零最低存款。Standard 账户没有月费，没有最低存款要求，也没有货币转换费。换句话说，开了放着也不亏钱。
开户前要准备什么
在正式注册之前，有几样东西必须提前准备好，少一样都可能卡住。
护照。必须是中国护照，有效期内。这是 N26 接受中国大陆居民开户的身份证明文件。
境外手机号。这是很多人踩坑的地方。N26 注册过程中需要接收短信验证码，国内的 +86 号码有时候能收到、有时候收不到，非常不稳定。建议提前准备一个境外手机号，Giffgaff（英国）或者其他能在国内漫游接收短信的境外 SIM 卡都可以。不建议用接码平台，因为后续还要多次接收验证码。推荐 游惠宝香港电话卡 或美国 Tello 手机号。
国际邮箱。Gmail 或 Outlook，不要用 QQ 邮箱或 163 邮箱，避免收不到邮件。
欧洲地址。N26 注册需要填写一个欧洲的居住地址，目前不需要提供地址证明文件。你可以在 Google 地图上找一个德国或奥地利的真实民用住宅地址。需要注意的是，这个地址会出现在你的银行账单上，后续修改比较麻烦，建议一次填对。
网络环境。建议使用对应开户地区的 IP 进行注册。虽然有不少人用非对应 IP 也成功了，但为了减少不必要的麻烦，还是建议做好网络环境的准备。
注册流程
准备工作做好之后，整个注册过程其实并不复杂。
第一步，下载 N26 App。安卓用户去 Google Play，苹果用户需要用非国区的 Apple ID 在 App Store 下载。国区商店里没有 N26。
第二步，创建账户。打开 App，点击 Open Account，选择开户地区（推荐选德国或奥地利，这两个国家不需要提供当地税号）。然后依次填写邮箱、姓名、出生日期、性别、国籍（选 China）、出生地（填身份证上城市的拼音）。设置登录密码，密码需要大小写字母加特殊字符。
第三步，选择账户类型。N26 会推荐你选 Smart 或者更高级的付费套餐，不用理它，直接选 Standard（免费）就好。如果你后续需要实体卡，可以先开通一个月 Smart 再取消。
第四步，填写地址。输入你准备好的德国或奥地利地址，包括街道名、门牌号、邮编和城市。
第五步，绑定手机号。输入你的境外手机号，接收验证码完成绑定。这一步绑定的手机号后续要用来登录和接收安全验证，请确保这个号码长期可用。
第六步，身份验证。这是整个流程里最关键的一步。N26 德国区目前主要通过视频验证（Video Ident）来完成身份认证。不过近期有消息说荷兰区可以跳过视频验证、直接拍照上传护照就行，英语不好的用户可以考虑试试荷兰区。
视频验证怎么过
视频验证是很多人最紧张的环节，但其实没有那么难。整个过程大概 5-10 分钟，对方是真人客服，全程英语（也可以要求德语）。
验证时间建议安排在德国工作时间，也就是北京时间下午 4 点以后。确保网络稳定、光线充足、护照原件在手。
流程大概是这样的：客服会先确认是你本人在申请、通话会被录音是否同意、是否有人强迫你开户，这些问题按 Yes/Yes/No 回答就行。然后客服会让你展示护照首页，变换角度拍摄防伪水印，用手指遮住部分位置再晃动，合上护照拍封面。接着会让你读出护照号码、报出生日期，有时候还会让你说出填写的地址。最后在 App 里点击接收验证码按钮，输入验证码，验证就完成了。
几个实用建议：如果英语听力不太好，可以用翻译耳机辅助。遇到口音特别重听不懂的客服，可以直接关闭重来，视频验证没有次数限制。关键词要听清，不确定的时候可以让客服重复一遍。B 站上有全程录音回放的视频，建议开户前先看一遍，心里有底。
邀请返利：注册时别忘了填邀请码
N26 有一个 Refer a Friend 邀请返利计划，注册时填写邀请码（Referral Code）或通过邀请链接注册，完成指定条件后可以获得奖励。这个羊毛不大但也不小，能薅就薅。我已经领到了 530 欧奖励。✌️
目前的规则大致是这样的：通过邀请链接或邀请码注册后，新用户需要使用 N26 的 Mastercard（虚拟卡或实体卡）完成一笔符合条件的消费，消费金额需达到邀请奖励金额或以上。比如奖励是 50 欧元，那你的首笔卡消费就需要至少 50 欧元。PayPal 支付不算，必须是直接使用 Mastercard 卡号、Apple Pay 或 Google Pay 完成的支付。
奖励的形式目前以股票为主。N26 会随机从全球大型上市公司中分配等值的股票作为奖励，到账后你可以选择持有或卖出变现。奖励到账时间最长可能需要 60 个工作日，不是即时到账。
有几个细节需要注意：邀请码要在注册设置密码那一步填写，错过了就没法补填。如果你还没有邀请码，可以用我的： leiy91758c，或者直接通过邀请链接注册 👇
长按打开👆
每个邀请人每年最多可以获得 500 欧元的邀请奖励（不同地区上限可能不同）。如果注册后 12 个月内没有完成首笔消费，邀请奖励会失效。
还有一点，N26 的邀请奖励金额和规则经常调整。有时候是 50 欧元股票、有时候是 100 欧元甚至 120 欧元，具体以注册时 App 内显示的条款为准。所以如果你看到某个博主说的奖励金额和你注册时看到的不一样，不用奇怪，以你自己注册时的页面为准就行。
开户之后要注意什么
账户开通后，你会立刻拿到一张虚拟 Mastercard，可以直接绑定 Apple Pay 使用。如果你需要实体卡，可以考虑找在德国的朋友或留学生帮忙收卡再转寄回来。
入金方面，你可以通过 Wise 往 N26 转欧元，走 SEPA 通道，损耗极低，通常当天或隔天到账。也可以用其他渠道入金，但 Wise 是目前最方便的搭配。
有一个重要的风控提醒：不要把 N26 当成纯粹的资金中转站。如果你的账户只有交易所的出入金、没有正常消费记录，或者频繁大额快进快出，有被风控甚至清退的风险。建议保持一定的日常消费记录，比如偶尔用虚拟卡订阅一些服务、在线购物，让账户看起来像一个正常使用的银行账户。
另外，换手机或换手机号之前，一定要先在 App 里重新绑定设备。否则锁在外面了要联系客服解决，会比较麻烦。
写在最后
N26 的价值，不只是一张能刷的卡。它是你在欧洲金融体系里的一个锚点。
有了这个锚点，你可以拿到被全球认可的银行账单做地址证明，可以打通 Wise 和欧洲交易所的资金通道，可以零成本订阅海外服务，可以为后续申请其他欧洲金融产品铺路。
在我之前聊的「出海四件套」里，N26 承担的是消费和投资的终端角色。Wise 负责收款，iFast 负责储蓄，N26 负责花钱和对接投资平台。四个账户各司其职，构成一个完整的全球金融闭环。
现在 N26 还在接受中国护照开户，但政策随时可能收紧。2024 年 N26 因为反洗钱合规问题被 BaFin 罚过款，之后实施了新用户注册限制。未来会不会进一步收紧对非欧盟居民的开户政策，没人知道。
所以如果你有需求，建议尽早上车。有些窗口一旦关了，就不知道什么时候会再开。
本文使用 Ulysses 写作， Medium Style 主题排版。
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